什么是恶意透支信用卡，恶意透支信用卡是什么意思？

都卡股市行情 2024-12-31 29

恶意透支信用卡是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

恶意透支信用卡是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还的行为，这种行为不仅违反了信用卡使用的基本规则，还可能触犯刑法，构成信用卡诈骗罪，以下将从多个角度详细解析恶意透支信用卡的定义、类型、成因、风险防范措施以及法律后果：

一、恶意透支信用卡的定义与类型

1、定义：恶意透支信用卡，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的行为，这一行为在法律上被认定为信用卡诈骗罪的一种形式，具有严重的法律后果。

2、类型

频繁透支：持卡人以极高的频率在相距很近的信用卡营业点反复支取现金，积少成多，在短时间内占用银行大量现金。

多卡透支：持卡人向多家银行提出申请，多头开户，利用旧透支偿还新透支，导致多重债务无力偿还。

异地透支：持卡人利用通讯设备不发达或信息汇总不及时的现状，在全国范围流窜作案，肆意透支。

相互勾结透支：包括持卡人之间相互交叉连锁担保，在不同银行申办信用卡进行透支；持卡人与特约商户工作人员互相串通，以假消费等方式套取银行资金；以及持卡人与银行员工内外勾结利用信用卡透支。

二、恶意透支信用卡的风险成因

1、信用审核不严：部分发卡银行为追求发卡数量而放松信用卡申领的审核要求，对申领人的资信调查流于形式，未能有效遏制伪造身份证冒名领卡等骗取银行信用的行为。

2、担保措施落实不到位：信用卡透支是一种在一定额度内多次循环发生的消费信贷，应当辅之以有效的担保措施，部分发卡银行或未统一制定关于信用卡透支的担保合同，或制定的合同不尽规范，担保手续往往流于形式。

3、不良资产催收不力：一旦持卡人形成透支，发卡银行对透支款的催收相当困难，透支户众多且住所分散，银行工作人员有限；法律明文规定对恶意透支行为由公安机关负责追究，但银行很难得到公安机关的积极配合。

4、网络发展滞后：发卡银行在扩大营业范围的同时，信用卡业务的联网却未能及时跟上，一些储蓄所和特约商户还在用手工操作，异地取现信息不能及时汇总，“紧急止付通知”难以及时送达，为持卡人恶意透支提供了可乘之机。

三、风险防范措施

1、严格资信审查：设定科学有效的资信评估指标，并随着形势的发展作适当的调整和补充，对个人申请人设定收入水平、支出水平、家庭财产月现金流量、主要持卡用途等指标；对单位申请人除现有评估指标外，增设财务状况、资信状况、发展前景等指标，同时采用科学的资信审查方法，避免审查流于形式。

2、从严掌握发卡条件：对申领卡的客户进行严格的资信审查，并要求其必须具备一定的基本条件，对没有城市常住户口的人员坚决不能发卡，因为他们流动频繁，难以对其进行资信审查。

3、完善担保制度：根据我国《担保法》的规定，选择适当的担保形式并制定合法、规范的担保协议，若确定采用保证方式担保，要对保证人进行资信调查，掌握保证人的资信状况和担保能力。

4、严格控制透支行为：发卡银行应设立专门的部门负责对信用卡透支的管理，在持卡人出现透支时，掌握持卡人的信誉状况、经济收入、经济活动和资金动向等方面的综合情况，以便准确地判断和预测可能发生的透支行为、透支数额、透支期限等风险。

5、加大打击力度：对于恶意透支行为在发卡银行催收无效时，除立即止付外，还应尽快与担保人联系要求其到期履行担保责任，若担保人拒绝履行其担保责任则应采取司法途径加以解决。

6、提高网络科技水平：统一规范全面实现信用卡业务的联网体系加快软件开发实施科技创新借助现代计算机通讯设备及时推出实时控制系统对信用卡透支实施全过程的计算机控制提高服务能力和技术含量完善网络清算功能。

7、建立“黑名单”共事信息库：将存在恶意透支行为的持卡人列入“黑名单”并与其他发卡银行共享这些信息以防止他们再次申领信用卡并进行恶意透支。

四、法律后果

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定：“恶意透支信用卡进行信用卡诈骗活动数额较大的处五年以下有期徒刑或者拘役并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的处五年以上十年以下有期徒刑并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的处十年以上有期徒刑或者无期徒刑并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。”因此恶意透支信用卡不仅会面临高额的利息和滞纳金还可能被列入征信“黑名单”影响个人的信用记录甚至构成刑事犯罪需承担刑事责任。