雇主险是一种保险，旨在保障企业因员工在工作期间发生的意外伤害或职业病而承担的赔偿责任。
雇主险，全称雇主责任保险，是指由企业或单位为其员工购买的一种保险形式，这种保险的主要目的是保障雇员在从事与工作相关的活动中因意外事故或职业病导致的伤害、残疾或死亡时，由保险公司承担相应的经济赔偿责任。
一、雇主险的构成要素及赔偿项目
1、构成要素
雇佣合同关系：雇主和雇员之间必须存在直接的雇佣合同关系，这是构成雇主责任的前提条件。
工作期间发生的事故：雇员在受雇期间从事与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病。
法律和经济责任：根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任。
2、赔偿项目
死亡赔偿金：以保单约定的每人死亡赔偿限额为限。
伤残赔偿金：按伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书确定伤残等级并支付相应赔偿金。
误工费用：因疾病或受伤导致暂时丧失工作能力而遭受的误工损失。
医疗费用：保险公司赔偿必需的、合理的医疗费用。
诉讼费用：经保险公司书面同意的必要的、合理的诉讼费用。
二、雇主险的责任免除条款
尽管雇主责任险涵盖了多种情况，但也存在一些责任免除条款，即在某些情况下保险公司不承担赔偿责任，这些情况包括但不限于：
1、非职业性疾病：雇员由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因上述原因接受医疗、诊疗所致的伤残或死亡。
2、故意行为：由于被保险人的雇员自伤、自杀、打架、斗殴、犯罪及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡。
3、非职业原因酒精影响：雇员因非职业原因而受酒精或药剂的影响所导致的伤残或死亡。
4、上下班途中事故：雇员因工外出期间以及上下班途中遭受意外事故而导致的伤残或死亡（某些情况下可以赔付）。
5、精神损害赔偿：任何性质的精神损害赔偿、罚款、罚金。
6、境外事故：在中华人民共和国境外，包括我国香港、澳门和台湾地区，所发生的被保险人雇员的伤残或死亡。
7、其他不属于保险责任范围内的损失和费用：如战争、军事行动、恐怖活动等导致的伤残或死亡。
三、雇主险的办理流程及保费计算
1、办理流程
告知保险需求：自行设置每人人身伤亡和意外医疗保险责任限额。
填写投保单：重点说明企业经营性质、范围、地点、雇员人数和岗位等信息。
审核承保条件：保险公司根据投保单及客户情况进行审核。
出具保险单和发票：审核通过后，正式出具保险单和发票。
交纳保费：客户交纳保费后，保险公司开始承担保险责任。
2、保费计算
公司规模：拥有更多员工的大型公司需要支付的保费相对更高。
员工风险等级：从事高风险行业的公司，保险公司通常会对员工风险等级进行评估并调整保险费率。
保额选项：选择更高的保额一般意味着更高的保费，但同时可以提供更全面的保障。
四、雇主险与工伤保险的区别
虽然雇主责任险和工伤保险都涉及对雇员在工作中受伤或患病的保障，但两者有显著区别：
1、性质不同：工伤保险属于社保，是国家强制购买的；雇主责任险是商业保险，是雇主自愿购买的。
2、覆盖范围：工伤保险覆盖范围较广，包括工伤和职业病；雇主责任险主要覆盖因工作原因导致的意外伤害或职业病。
3、理赔顺序：如果雇员已经获得工伤保险赔付，雇主责任险通常不会重复赔付已赔付的部分。
五、雇主险的重要性及建议
雇主责任险不仅是企业规避风险的重要工具，还能提高员工福利，增强员工对企业的信任和忠诚度，以下是一些建议：
1、选择合适的保额：根据公司实际情况选择适合的保额和保费方案，确保既能提供充分保障又不过度负担。
2、定期沟通和跟进：购买后，定期与保险公司进行沟通和跟进，及时调整保额和保险范围，以适应公司发展和员工需求变化。
3、关注员工安全：除了购买雇主责任险，企业还应注重员工的安全培训和管理，减少事故发生的可能性。
六、相关问答FAQs
Q1：雇主险是否涵盖所有类型的雇员？
A1：雇主责任险通常涵盖与企业签订劳动合同的员工，但具体条款可能有所不同，临时工、兼职工等可能需要特别说明。
Q2：如果雇员在上下班途中发生交通事故，雇主险是否赔付？
A2：一般情况下，雇员在上下班途中发生的交通事故不在雇主责任险的赔偿范围内，除非特别约定或法律规定。
通过以上内容，可以全面了解雇主责任险的定义、构成要素、赔偿项目、责任免除条款、办理流程、保费计算以及与工伤保险的区别，希望这些信息能帮助更好地理解和应用雇主责任险，为企业和员工提供更全面的保障。
