砍头息指的是放贷者在放款时预先从本金中扣除利息的行为，这导致借款人实际得到的金额低于约定的借款数额。
砍头息是一种在贷款过程中提前从本金中扣除一部分钱的行为，通常以“利息”或“服务费”的名义进行，这种行为常见于高利贷或地下钱庄，其本质是通过减少实际借款金额来变相提高利率。
一、定义与形式
砍头息指的是在借贷过程中，出借人预先从本金中扣除部分金额，这部分金额被称为“砍头息”，如果借款人申请10万元贷款，但在放款时被扣除了2万元作为“砍头息”，那么借款人实际到手的只有8万元，而借据或合同上的金额仍然是10万元。
二、法律法规
根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这意味着砍头息在法律上是不被认可的，法院会按照实际出借的金额来计算利息和本金。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》也明确指出，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
三、案例分析
在实际案例中，砍头息往往导致借款人实际承担的利率远高于合同约定的利率，一笔30万元的年利率为36%的借款，如果按照砍头息规则扣除首月利息9000元，从次月开始交纳利息，半年后还本付息总额为345000元，而按照法律规定以实际出借数作为本金计算，半年后还本付息总额为343380元，两者相差1620元。
四、风险与后果
砍头息不仅增加了借款人的实际负担，还可能引发一系列法律纠纷，由于砍头息的存在，借款人实际到手的资金减少，但还款压力并未相应减轻，这可能导致借款人无法按时还款，进而影响信用记录和个人财务状况。
对于出借人来说，虽然砍头息可以在短期内获得更高的收益，但长期来看可能损害信誉和客户关系，如果出借人故意设置高额砍头息以诱骗借款人签订不公平合同，还可能构成诈骗罪。
五、防范措施
为了避免陷入砍头息的陷阱，借款人应增强法律意识，仔细阅读贷款合同条款，确保自己了解所有费用和利率，在选择贷款机构时，应优先考虑正规金融机构和平台，避免与非法放贷机构或个人进行交易。
如果不幸遭遇砍头息等不公平待遇，借款人可以向金融监管部门投诉举报或寻求法律援助维护自己的合法权益。
| 项目 | 描述 |
| 定义 | 高利贷或地下钱庄给借款者放贷时先从本金里面以“利息”或“服务费”名义扣除一部分钱的行为 |
| 法律法规 | 《合同法》第200条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第27条等均禁止砍头息行为 |
| 案例分析 | 砍头息导致实际利率远高于合同约定利率，增加借款人负担 |
| 风险与后果 | 增加借款人负担、引发法律纠纷、损害出借人信誉和客户关系 |
| 防范措施 | 增强法律意识、选择正规金融机构和平台、投诉举报或寻求法律援助 |
七、相关问答FAQs
Q1: 砍头息是否合法？
A1: 砍头息在法律上是不合法的，根据《中华人民共和国合同法》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款的利息不得预先在本金中扣除，如果发生这种情况，法院会按照实际出借的金额来计算利息和本金。
Q2: 如果遭遇砍头息应该怎么办？
A2: 如果遭遇砍头息等不公平待遇，借款人首先应该保留好所有相关证据（如转账记录、聊天记录等），然后可以向金融监管部门投诉举报或寻求法律援助来维护自己的合法权益，也可以与出借人协商解决争议。
通过以上详细解答和分析可以看出，“砍头息”不仅不合法而且会给借款人带来诸多不利后果，因此大家在借贷过程中一定要提高警惕避免陷入此类陷阱。
