网联又称“非银行支付机构网络支付清算平台”，是为国内所有非银行支付机构搭建的一个共有的交易转接以及清算的平台。
网联，全称为非银行支付机构网络支付清算平台，是由中国人民银行批准并主导建设的国家级金融基础设施，它旨在为国内所有非银行支付机构提供一个共有的交易转接和资金清算服务，以规范市场、防范风险、保护消费者权益。
一、网联的成立背景
随着互联网金融的快速发展，第三方支付业务迅猛增长，但也暴露出诸多问题，如客户备付金管理不善、数据信息沉淀于支付机构内部难以监控、支付机构与银行直连模式带来的风险等，为了解决这些问题，加强金融监管，保障金融市场的稳定和安全，央行决定组建网联平台，切断第三方支付机构与银行的直连，实现资金流、信息流的可追溯和有效监管。
二、网联的主要功能
1、交易转接：接受支付机构的支付请求，将交易信息转发至对应的银行系统，完成资金的转移，当用户使用支付宝在商家处进行消费时，支付宝会将支付请求发送给网联，网联再将请求转发至商家的开户银行，最终完成资金从用户账户到商家账户的转移。
2、资金清算：利用央行的大小额支付系统完成银行间的资金清算，网联会对每一笔交易进行清分轧差，计算出各银行应收应付的资金金额，然后通过大额支付系统进行清算，确保资金的安全、准确、及时到账。
3、标准制定：组织制定并推行平台系统及网络支付市场相关的统一标准规范，包括接口标准、数据传输格式、安全规范等，确保不同支付机构和银行之间的互联互通和兼容性，提高支付效率和安全性。
4、风险管理：对支付业务进行实时监测和风险评估，及时发现和处理异常交易、欺诈行为等风险事件，网联还承担着反洗钱、反恐怖融资等重要职责，通过大数据分析等技术手段，协助监管部门加强对金融市场的监管，防范系统性金融风险。
5、纠纷仲裁：协调和仲裁支付机构与银行之间的业务纠纷，维护市场秩序和各方的合法权益。
三、网联的股东构成
网联清算有限公司注册资本为人民币20亿元整，由45家股东共同出资组建，其中包括央行下属的6家单位，如央行清算总中心、上海清算所等；还有38家第三方支付机构，如支付宝、财付通、网银在线等，这种股权结构既保证了央行对网联的控制权，又能充分调动第三方支付机构参与建设的积极性，使网联能够更好地代表市场各方的利益诉求。
四、网联的发展历程
1、2016年10月：人行批准筹建网络支付清算平台及其运营机构网联清算有限公司。
2、2017年3月31日：平台开始试运营，首批接入招商银行、中国银行、财付通、网银在线等。
3、2017年6月30日：启动业务切量，支付宝、财付通、快钱等7家支付机构接入。
4、2017年7月28日正式确定股东的情况：45家股东正式亮相网联平台。
5、2017年8月2日：网联清算有限公司在北京成立。
6、2017年8月4日：人民银行发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至互联网平台处理的通知》，要求自2018年6月30日起，支付机构的网络支付业务将全部通过网联平台清算。
五、网联的意义和影响
1、对监管机构：有利于加强对第三方支付市场的监管，规范市场秩序，防范金融风险，监管机构可以通过网联平台实时掌握支付机构的资金流向和交易信息，有效打击洗钱、欺诈等违法违规行为，维护金融市场的稳定和安全。
2、对支付机构：提供了一个公平的竞争环境，降低了中小支付机构的对接成本和技术门槛，使其能够与大型支付机构在同一起跑线上竞争，也促使支付机构不断提升自身的服务质量和创新能力，以适应市场竞争的需要。
3、对银行：减少了银行的对接成本和风险，提高了资金清算的效率和准确性，银行只需与网联平台进行对接，即可实现与众多支付机构的业务往来，避免了与多个支付机构分别对接所带来的复杂性和不确定性。
4、对消费者：保障了消费者的资金安全和合法权益，网联平台的建立规范了支付市场的行为，减少了支付风险，提高了支付的安全性和可靠性，也为消费者提供了更加便捷、高效的支付体验。
六、FAQs
Q1:网联平台是否会影响支付速度？
A1:网联平台的设计初衷就是为了提高支付效率和安全性，通过统一的清算平台，可以优化资金流转路径，减少中间环节，从而提高支付速度，网联还采用了先进的技术架构和数据处理能力，确保在高并发场景下依然能够保持高效稳定的运行，从长远来看，网联平台不仅不会影响支付速度，反而有助于提升整个支付体系的性能。
Q2:网联平台如何保障用户信息安全？
A2:网联平台高度重视用户信息安全，采取了多重措施来保障数据的保密性、完整性和可用性，网联遵循国家相关法律法规和行业标准，建立了完善的信息安全管理制度和操作规程，网联采用了先进的加密技术和安全防护手段，对交易数据进行加密传输和存储，防止数据泄露和篡改，网联还定期对系统进行安全审计和漏洞扫描，及时发现并修复潜在的安全隐患，网联还与支付机构、银行等合作伙伴共同协作，形成了多层次的安全防护体系，共同维护用户信息安全。
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