ACH是Automatic Clearing House的缩写，是美国支付体系中最主要的支付网络之一，用于批量处理、存储和转发电子支付。
ACH是自动清算所（Automatic Clearing House）的缩写，是一个在美国支付体系中占据重要地位的电子支付网络，以下是对ACH的详细解释：
1、定义与性质
ACH是一个批量处理、存储和转发的电子支付系统，主要用于银行间及企业间的资金转账。
它由银行自发组成的私有支付网络，而非官办机构，是美国支付体系中最主要的支付网络之一。
2、历史背景
ACH创建于20世纪70年代，当时美国的支票使用量持续增长，为了更高效地处理支票业务，银行们开始探索电子交易替代纸质支票的可能性。
随着技术的发展，ACH逐渐实现了实时交易，并成为美国支付体系中不可或缺的一部分。
3、运作机制
ACH系统中涉及多个参与者，包括发起者（如水电气公司或政府机构）、发起金融机构（如开户行）、接收金融机构以及接收者（如用户）。
发起者在发起ACH交易前需预先获得接收者的授权，并根据交易类型和交易方式生成符合ACH规则的文件，再传送给ACH运营者处理。
4、主要功能
ACH支持定期代收代付（如工资发放、社保养老金发放等）和定期代收（如水电煤费用收取等）两种场景。
它还被广泛应用于企业支付雇员工资、政府发放社保养老金以及贷款和按揭偿付、保险金支付等多个领域。
5、优势与局限
优势：ACH手续费相对较低，且能够处理定期的、重复的小额支付场景，提高了支付效率。
局限：由于是批量清算而非实时清算，ACH的风险相对较高，且无法溯源，存在洗钱的风险和隐患，它只能在美国境内的银行间进行转账，到账时间通常需要23个工作日。
6、信息格式
ACH系统中有多种信息格式，如预先安排的支付和存款（PPD）、现金集中和支付（CCD）、公司交易支付（CTP）以及公司交易汇兑（CTX）等。
7、国际比较
与美国不同，大多数发达国家都有自己的自动交换中心系统，且这些系统通常在中央银行的监管下运行，并为商业银行提供风险管理所需的清算报告。
ACH作为美国支付体系中的重要组成部分，在提高支付效率、降低交易成本方面发挥了重要作用，它也存在一些局限性和风险，需要在实际应用中加以注意。
标签： ACH 自动清算所（Automated Clearing House） 电子支付系统
