网商银行是由蚂蚁金服发起设立的互联网商业银行，主要面向小微企业和网络消费者提供金融服务。
网商银行是中国首批试点的民营银行之一，由蚂蚁科技集团股份有限公司（简称“蚂蚁金服”）作为大股东发起设立，该银行于2015年6月25日正式开业，注册资本为40亿元人民币，后增至65.71亿元。
一、网商银行的成立背景与初衷
网商银行的成立背景可以追溯到中国金融改革的大环境以及互联网金融的快速发展，随着中国经济的持续增长和小微企业的崛起，传统金融机构在服务小微企业方面存在诸多不足，如审批流程复杂、融资成本高等问题，为了解决这些问题，网商银行应运而生，旨在通过互联网技术提供更加便捷、高效的金融服务，特别是面向小微企业和个人消费者。
网商银行的初衷是践行普惠金融理念，利用互联网技术降低金融服务的门槛和成本，让更多人享受到金融服务的便利，通过大数据、云计算等先进技术手段，网商银行能够更精准地评估客户信用风险，提供个性化的金融产品和服务。
二、网商银行的主要业务与特色
网商银行作为一家互联网商业银行，其业务范围广泛且具有鲜明的特色，以下是其主要业务及特色的详细介绍：
1.个人银行业务
存款业务：网商银行提供多种存款方式，包括余额宝、定期存款、零存整取等，满足不同用户的存款需求，相较于传统银行，其存款利率相对较高，且无需考虑存款期限限制，为用户提供了更加灵活的选择。
贷款业务：网商银行推出了消费贷款、经营贷款、供应链金融等多种贷款产品，这些产品申请流程简便快捷，无需担保，极大地降低了用户的融资门槛，特别是对于小微经营者和个人创业者来说，网商银行的贷款产品成为他们解决资金难题的重要途径。
转账业务：网商银行支持支付宝账户之间的转账服务，同时也提供银行卡转账和跨行转账功能，其转账服务便捷快速，且无需支付手续费，为用户节省了时间和成本。
理财业务：网商银行推出余额宝、基金、保险等多种理财产品，满足用户不同的理财需求，这些理财产品规模大、风险小、收益高，为用户提供了丰富的投资选择。
2.企业银行业务
账户管理：企业可以通过网商银行进行账户管理操作，包括开户、销户、变更等，网商银行的账户管理流程简便快捷，提高了企业的财务管理效率。
支付结算：网商银行为企业提供便捷的支付结算服务，支持多种支付方式和渠道，企业可以通过网商银行进行线上支付、线下支付以及跨境支付等操作，满足了企业多样化的支付需求。
融资服务：针对小微企业和初创企业的融资难题，网商银行提供了简化贷款流程、降低融资成本等措施，通过大数据分析等技术手段，网商银行能够更准确地评估企业信用状况，为企业提供定制化的融资解决方案。
3.特色服务
无接触贷款“310”模式：网商银行借助实践多年的无接触贷款“310”模式（3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预），为更多小微经营者提供纯线上的金融服务，这种模式极大地提高了贷款审批效率和用户体验。
技术创新：网商银行是中国第一家将云计算运用于核心系统的银行，也是第一家将人工智能全面运用于小微风控、第一家将卫星遥感运用于农村金融、第一家将图计算运用于供应链金融的银行，这些技术创新极大地丰富了中国互联网商业生态中的金融服务内容。
三、网商银行的风险分析与应对措施
尽管网商银行在业务上取得了显著的成绩，但其在发展过程中也面临着一定的风险和挑战，以下是对网商银行主要风险的分析及应对措施的建议：
1.合规风险
风险分析：随着监管政策的不断收紧和合规要求的日益提高，网商银行在快速发展的过程中曾因合规问题多次受到监管部门的处罚，这些违规行为不仅影响了网商银行的品牌形象还可能引发更大的法律风险和市场风险。
应对措施：加强合规管理体系建设；加强对员工的合规培训；确保各项业务操作符合监管要求；加强与监管部门的沟通与合作及时了解政策动态和监管要求。
2.信用风险
风险分析：作为一家金融机构信用风险是网商银行必须面对的重要风险之一，随着贷款业务的不断扩大网商银行需要加强对借款人的信用评估和管理以确保贷款资金的安全回收，然而实际操作中由于信息不对称评估体系不完善等原因网商银行可能会面临借款人违约的风险。
应对措施：优化信用评估模型和方法；加强对借款人的信用调查和审核力度；建立贷后管理机制加强对贷款用途的监控和管理；与保险、担保等机构合作降低业务风险。
3.市场风险
风险分析：市场风险主要来源于市场波动对银行业务的影响，随着互联网金融市场的快速发展竞争日益激烈网商银行需要不断创新产品和服务以应对市场的变化，然而市场波动可能导致资产价值下降利率变动等不利因素的出现从而影响银行的盈利能力和资产质量。
应对措施：建立健全风险管理体系和内部控制机制；加强对市场风险的监测和预警；加强与保险、担保等机构的合作降低业务风险；不断创新产品和服务以满足市场需求。
4.运营风险
风险分析：运营风险是金融机构在日常运营过程中可能遇到的各种风险，对于网商银行而言其完全依赖互联网提供金融服务的特点使得其面临更高的运营风险如系统故障、黑客攻击等网络安全问题可能导致服务中断或数据泄露等严重后果，此外内部管理不善、员工操作失误等也可能引发运营风险。
应对措施：加大技术投入力度提升系统的稳定性和安全性；加强网络安全防护和应急响应能力建设；完善内部管理制度和流程规范员工操作行为；加强员工培训提高员工的专业素养和风险意识。
四、网商银行对传统银行的挑战与启示
网商银行的崛起对传统银行带来了多方面的挑战和启示，以下是对网商银行对传统银行挑战与启示的详细分析：
1.对支付结算业务的挑战
挑战：互联网金融提供的支付结算业务品种齐全且几乎均是免费提供服务甚至部分产品在推广初期有优惠政策，这使得传统银行在支付结算业务方面面临客户流失的压力。
启示：传统银行需要加快数字化转型步伐优化支付结算业务流程提高服务效率和用户体验；同时加强与客户的沟通和互动增强客户黏性。
2.对业务处理效率的挑战
挑战：网商银行运用互联网方式数据化运营产品和服务流程全部为系统化、标准化线上自动处理模式基于大数据分析可以在很短的时间内处理客户提出的请求，而传统银行受制于多方监管和严格的业务流程控制业务办理流程繁琐难以提高服务效率。
启示：传统银行需要借鉴互联网金融的先进经验和技术手段优化业务流程提高服务效率；加强金融科技的应用推动业务创新和发展。
3.对产品营销精准度的挑战
挑战：网商银行推出的产品内嵌于客户操作过程中在特定场景下推出恰当的产品大大提高了营销的成功概率，而传统银行的产品营销更多基于业务人员的专业水准和对信息掌握的全面性由于不同岗位对业务了解的局限性以及银行考核任务的压力业务人员向客户推荐的产品与客户需求的契合度往往较差。
启示：传统银行需要加强产品创新和研发力度提高产品的针对性和竞争力；同时加强数据分析和运用能力实现精准营销和个性化服务。
4.对农村市场服务模式的挑战
挑战：网商银行未来重点发展的农村电商业务实现了“网货下乡”和“农产品进城”的双向流通为农村市场和农村客户带来全新的体验，而传统银行服务农村的模式依然停留在客户经理走村串户的原始状态难以满足农村市场的多元化需求。
启示：传统银行需要加快农村金融服务的创新步伐推动农村金融服务的数字化转型；加强与电商平台等合作伙伴的合作拓展农村金融市场；同时注重农村金融知识的普及和教育提高农村客户的金融素养和风险意识。
五、网商银行的未来发展展望
展望未来，网商银行将继续秉承普惠金融的理念，深耕细作，不断创新，为更多的小微企业和个人消费者提供更加优质、高效的金融服务，随着技术的不断进步和市场的不断变化，网商银行也将面临更多的机遇和挑战，但相信在全体员工的共同努力下，网商银行一定能够保持稳健的发展态势，为中国金融业的发展贡献更多的力量。
六、FAQs
Q1: 网商银行如何确保用户资金的安全？
A1: 网商银行高度重视用户资金安全，采取了多项措施来确保用户资金的安全，它采用了先进的加密技术和安全防护措施来保护用户信息和交易数据不被泄露或篡改，网商银行建立了完善的风险管理体系和内部控制机制来防范各类风险的发生，它还与多家保险公司和担保机构合作为用户提供资金保障服务以进一步降低用户的资金风险，网商银行严格遵守国家法律法规和监管要求确保各项业务操作合法合规。
Q2: 网商银行的贷款利率是如何确定的？
A2: 网商银行的贷款利率是根据多种因素综合确定的包括但不限于市场利率水平、借款人的信用状况、贷款期限、贷款金额等因素，具体来说网商银行会根据借款人的信用评级和风险状况来确定其适用的利率水平，同时它还会参考市场利率水平和竞争对手的定价策略来制定自己的贷款利率以确保其在市场上的竞争力和盈利能力，此外网商银行还会根据贷款期限和金额的不同来调整利率水平以反映不同贷款产品的风险和收益特点。
