组合贷指的是个人住房商业贷款和住房公积金贷款的组合，即借款人同时申请这两种贷款来购买自住住房。
组合贷款是一种将个人住房公积金贷款和商业性住房贷款结合起来的贷款方式，旨在帮助借款人在购房时获得更高的贷款额度，以下是对组合贷款的详细解释：
一、基本概念与特点
1、定义：组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
2、特点：
贷款额度高：相对于个人住房公积金的对贷款额度的大量限制，组合贷款能够相对获得总额度较高的贷款。
利率适中：组合贷款利率综合了纯公积金贷款和纯商业贷款的利率，因此也处在商贷和公积金两种贷款的中间，一定程度上缓解了贷款人的还款压力。
手续复杂：由于同时申请了住房公积金贷款和商业性住房贷款，所以需要办理的手续较多，流程较为复杂。
办理速度相对较慢：部分业主可能不接受组合贷款，因为其办理速度相对会慢一些。
二、申请条件与所需资料
1、申请条件：
参加住房公积金并能正常缴交。
具有城镇常住户口或有效居留身份。
有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及其他证明文件。
有规定的最低额度以上的自筹资金，用于支付所购（大修）住房的首付款。
有符合要求的资产进行抵押或质押。
2、所需资料：
申请人、配偶及所有共同借款人身份证原件及复印件。
结婚证（原件及复印件）、离婚证明（原件及复印件）、未婚证明户口本原件及复印件。
所有借款人的收入证明（自己单位确认盖章）。
大修或购房首付款发票，公积金账号（包括共同借款人）。
预售许可证（期房）或者产证（现房）复印件，预售合同（期房）或者出售合同（现房）原件。
其他银行要求的资料。
三、申请流程
组合贷款的申请流程一般包括以下几个步骤：
1、到贷款银行提出借款申请，填写相关申请表并提交所需资料。
2、银行审核借款人的申请，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。
3、到贷款银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）。
4、到产权部门办理贷款担保手续，选择适合自己的担保方式。
5、借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后，连同借款合同、抵押合同等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。
6、采用储蓄卡代扣方式还款的，借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议，委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。
7、银行划款，借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续，贷款银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款，借款人按借款合同支取。
四、还款方式与注意事项
1、还款方式：组合贷款中，公积金贷款部分采取自由还款的方式，商业贷款部分采取商业银行认可的还款方式，购房者应偿还的月供是两种贷款方式产生的月供合并在一起。
2、注意事项：
尽量选择利率低的公积金贷款，如果公积金贷款额度不足，再考虑组合贷款。
还款方式选择等额本金，因为需要支付的总利息较少。
组合贷款买房时，公积金贷款尽可能多，商业贷款补足额度，但需要注意组合贷款的办理速度相对较慢。
首期付款不能把手头的现金用完，要结合个人承受能力。
五、FAQs
1、什么是组合贷款？
答：组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款的一种贷款方式。
2、组合贷款的优缺点是什么？
答：组合贷款的优点包括贷款额度高、贷款利率适中；缺点是手续复杂、办理速度相对较慢。
组合贷款是一种灵活且实用的贷款方式，尤其适合那些公积金贷款额度不足以满足购房需求但又有稳定收入来源的借款人，在选择组合贷款时，借款人需要充分了解相关政策和流程，以便更好地规划自己的财务计划。
